Pratique principale
Retraite des cadres et professionnels — 55 à 65 ans
Vous êtes cadre supérieur, professionnel incorporé, ou dirigeant à 5-10 ans de votre retraite. Le défi n'est plus d'accumuler — c'est de transformer ce que vous avez bâti en un revenu durable, fiscalement intelligent, et indépendant des marchés à court terme.
Ce que nous couvrons
Des décisions chiffrées, pas des généralités.
- Stratégie de décaissement REER, FERR, CRI, FRV, CELI
- Options d'achat d'actions — exercice et fiscalité
- Régime de retraite individuel (RRI) pour les incorporés
- Fractionnement du revenu de pension entre conjoints
- Coordination RRQ, PSV et gestion du seuil de récupération
À 55 ans, la majorité de nos clients arrivent avec un patchwork : un REER de 800 k$ à 2 M$, un CELI maximisé, un compte non enregistré, parfois des options d'achat non exercées, parfois une société de portefeuille. Chaque pièce a été optimisée individuellement — rarement ensemble.
Notre travail consiste à orchestrer ces sources : quand commencer à décaisser le REER, quand reporter le RRQ, quand exercer les options, quand convertir le CRI en FRV. Une mauvaise séquence peut coûter 200 k$ à 500 k$ d'impôt évitable sur 25 ans.
Nous projetons votre revenu net après impôt, par année et par source, sur 25 à 35 ans, en stress-test contre l'inflation, la longévité, et un crash de marché. Vous repartez avec un plan chiffré — pas une discussion qualitative.
Questions
Ce que nos clients nous demandent
Devrais-je prendre le RRQ à 60, 65 ou 70 ans ?
+
Reporter le RRQ de 65 à 70 ans bonifie la rente de 42 % à vie, mais coûte 5 ans de revenus — point d'équilibre vers 81-82 ans. Si votre famille a une longévité au-delà de 85 ans, reporter est presque toujours payant. On chiffre les trois scénarios dans votre plan.
Qu'est-ce qu'un Régime de Retraite Individuel (RRI) ?
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Régime de retraite à prestations déterminées créé par votre société pour vous-même. Pour un dirigeant incorporé 50+ à salaire élevé, on cotise 30-50 k$/an de plus que le max REER, déductible pour la société. Exige un actuaire annuel — pas pour tout le monde, mais excellent quand il convient.
Vaut-il mieux retirer un montant fixe chaque mois ou des montants au besoin ?
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Mensuel régulier dans la majorité des cas. Trois raisons : stabilité fiscale, stabilité psychologique (rythme de paye habituel), et simplicité de planification. Le retrait au besoin reste valable si votre situation est très variable, mais complique chaque calcul fiscal annuel.
Combien de temps dure une retraite aujourd'hui ? Pour combien d'années faut-il planifier ?
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À 65 ans : ~87 ans pour une femme, ~85 ans pour un homme — 20 à 25 ans en moyenne. Pour un couple non fumeur en bonne santé, ~1 chance sur 4 qu'au moins un des deux atteigne 95. On planifie jusqu'à 95-100, jamais en coupant à 90.
Comment savoir si j'ai vraiment assez d'argent pour ma retraite ?
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Trois étapes : un budget de retraite réaliste (incluant voyages et imprévus), une projection sur 25-30 ans avec inflation et séquence de décaissement, et plusieurs scénarios de risque. 61 % des Canadiens craignent de manquer — souvent à tort. Un plan chiffré fait disparaître cette peur.
Outils
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